| Jueves, 17 Junio de 2010 el gobierno estudiará las reformas legislativas necesarias que permitan a los hipotecados deshacerse de su deuda con sólo entregar la vivienda al banco. dispondrá de un plazo de tres meses para evaluar las reformas necesarias, después de ser aprobada ayer por el congreso una proposición no de ley pactada por pp, erc, iu e icv la proposición ha contado con el rechazo del psoe, que ha votado en contra, si bien ha sido finalmente aprobada por el pleno del congreso al contar con el voto favorable de los demás grupos parlamentarios. la comisión también ha dado su aprobación a otra proposición de ley del pp que pide ampliar el plazo de la moratoria en la materialización de las cuentas ahorro vivienda un año más, hasta el 31 de diciembre de 2011 ciu, por su parte, ha planteado una proposición no de ley, que ha salido adelante pese al rechazo del psoe, en relación a la aplicación de moratorias y ayudas en el pago de las cuotas del alquiler para personas que se encuentren en situación de desempleo o con pocos recursos. |
| en españa se podrían abrir "hipotecas a la americana" pero serían muy caras se habla a la ligera de abrir hipotecas a la americana porque cuando la entidad financiera embarga en españa la vivienda de un hipotecado por no poder pagar su hipoteca, éste está obligado a pagar su préstamo con todos sus bienes, presentes y futuros, es decir, debe entregar su vivienda y en el caso de que no sea suficiente para zanjar la deuda, seguir pagando. en estados unidos, esto es diferente, ya que simplificándolo mucho alguien puede entregar su vivienda al banco y olvidarse de la deuda. todo esto es así porque en españa funciona la garantía personal cuando se firma la hipoteca, mientras que en eeuu la garantía es únicamente la vivienda que se hipoteca. en ocasiones surge la pregunta de ¿por qué no se hace así en españa?, ya que permitiría a la gente en problemas poder empezar de nuevo y no tener una peso casi de por vida por una equivocación, hasta tal punto que no hace mucho el partido popular (pp) e izquierda unida (iu) se pusieron de acuerdo y solicitaron al gobierno que funcionara el efecto sonajero (el moroso deja las llaves de la casa en la sucursal donde firmó el préstamo y pasa página) todo el mundo debería conocer que en españa existe la posibilidad de que la deuda contraída quede zanjada entregando la vivienda, es decir, se podría abrir hipotecas como las americanas. así se contempla en el artículo 140 de la ley hipotecaria española. sin embargo, las entidades financieras se acogen al artículo 1911 del código civil que dice que “del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros” entonces, ¿se puede? por poder, se puede, pero esta posibilidad requiere conformidad de todas las partes contratantes, es decir del hipotecado y del banco. los expertos aseguran que el banco no lo va a consentir. ruth navarro costa, profesora de derecho civil de la universidad complutense de madrid (ucm), apunta que este artículo “se utiliza poquísimo porque los bancos sólo renuncian al art. 1911 del código civil por unos costes muy elevados que a los deudores no les interesa asumir” ¿y de qué costes se trata? serían unas primas de riesgo. a mayor riesgo del banco, mayor coste de la hipoteca y varían en función de la entidad financiera. pese a existir esta posibilidad, los expertos lo ven casi misión imposible. como bien señala, navarro, en la actualidad no es el momento de celebrar este tipo de hipotecas, “hubieran sido interesantes en el 2006 ó 2007, añade con esta medida saldría perdiendo el banco y por ello no se ponen en práctica. josé ignacio navas, coordinador del observatorio de la vivienda del consejo general del notariado, asegura que si las entidades financieras aceptaran la vivienda como forma de pago de la deuda, se verían obligadas a prestar bastante menos dinero del que han venido prestando. “y el hipotecado tendría que tener más de un 20% del valor de la casa ahorrado para comprarla” las hipotecas americanas salen caras como hemos comentado anteriormente, en españa se ha planteado “a la ligera” en muchas ocasiones la posibilidad de firmar hipotecas a la americana pero, cuidado, quien quiera hipotecas a la americana, tendrá que pagar también a la americana. en eeuu las hipotecas cuentan con un tipo de seguro para protección de la hipoteca, denominado private mortgage insurance o pmi, para que en caso de ejecución hipotecaria el banco tenga las espaldas cubiertas por ejemplo, el importe de capital e intereses por un préstamo de 140.000 dólares a 15 años y al 5% de interés es de unos 1.100 euros al mes, pero si se suma unos 700-800 euros en impuestos y el seguro de protección de préstamos, hay que pagar un total de unos 1.850 dólares cada mes. además, hay que recordar que los americanos pagan elevados intereses, ya que aunque los tipos de interés oficiales estén próximos a cero, ellos pagan un interés por sus hipotecas cercano al 5%, ya que se rigen por el bono a 30 años. en resumen, en españa la ley lo permite, pero en la práctica no se hace ventajas de que el hipotecado responda sólo con la vivienda hipotecada según algunos expertos, si durante el boom inmobiliario la garantía de las hipotecas hubiera sido sólo la vivienda, las sobrevaloraciones no habrían existido, o en teoría no habrían sido tan brutales, pues habría obligado al banco a asumir mayor responsabilidad y no hubieran dado tanto dinero a la ligera, dice el notario navas, que añade que “habiendo responsabilidad ilimitada todo es más fácil para la entidad” ya que le pasa el peligro al hipotecados el experto enumera las siguientes ventajas de una garantía exclusivamente del inmueble: - la subasta sería más fácil incluso en momentos bajistas - la diferencia entre el valor de la adjudicación y el resto de la hipoteca sería inexistente y los bancos tampoco perderían gran cantidad de dinero - el ejecutado tendría un historial poco estimulante pero no estaría condenado a no poseer bien alguno el resto de su vida - se utilizaría la hipoteca exclusivamente para comprar y no para finalidades ajenas como la compra de electrodomésticos, viajes de boda, coches, muebles… o cualquier otra aplicación inadecuada para esta garantía. |
| a los hipotecados les costará más esfuerzo pagar el préstamo hipotecario a partir de 2011, una vez que se elimine la desgravación por compra de vivienda. según cálculos hechos por asprima (asociación de promotores inmobiliarios de madrid), el esfuerzo de las familias para pagar la casa aumentará un 8%, con lo que se anularía todo el efecto beneficioso de la caída del euribor. la asociación estima que una familia con unos ingresos de 31.000 euros anuales destina actualmente el 24% al pago de la hipoteca y ascenderá al 32% a partir de 2011. |
| antes del 31 de diciembre, decenas de miles de personas tienen que decidir se calcula que el próximo 31 de diciembre de 2010 caducan más de 150.000 cuentas vivienda en españa. sus titulares deben decidir antes de final de año si compran una casa o devuelven todas las ayudas más intereses acumulados durante los últimos años. los promotores confían en esas cuentas vivienda y en el fin de la desgravación por compra de vivienda para mejorar sus cifras, pero la incertidumbre que rodea al mercado inmobiliario y a la economía española hace que muchos jóvenes -principales titulares de estos productos- duden sobre si comprar antes del cierre de 2010 o si es mejor esperar aunque haya que devolver las ayudas la cuenta ahorro vivienda es un producto que permite realizar aportaciones a una cuenta durante cuatro años consecutivos. su ventaja es que permite desgravarse un 15% sobre un máximo de 9.015 euros siempre y cuando el dinero vaya destinado a comprar o rehabilitar una casa antes de esos cuatro años. es decir, una persona que aportase el máximo, ha recibido en los últimos ejercicios una devolución de alrededor de 1.350 euros anuales por este concepto con la crisis, el gobierno de josé luis rodríguez zapatero aprobó que las cuentas vivienda que venciesen en 2008 y 2009 tuvieran automáticamente una prórroga para aplazar esa decisión de compra hasta el 31 de diciembre de 2010. la medida, aprobada cuando pedro solbes era ministerio de economía, buscaba "aumentar la renta disponible de las familias con menores ingresos" una de las consecuencias de esa prórroga es que el 31 de diciembre de 2010 es la fecha límite para muchas personas. en ella se agolpan no sólo quienes tengan esa fecha de vencimiento en condiciones normales, sino también los del año pasado y el anterior. es decir, en "números gordos", tenemos el triple de compradores latentes por este concepto que al cierre de cualquier año normal ¿compro o espero? consecuencias a medida que se acerca la fecha de vencimiento del 31 de diciembre de 2010 crecen los mensajes en los foros de internet en los que los titulares de una cuenta vivienda comentan sus dudas sobre la idoneidad de comprar ahora o esperar aún a riesgo de tener que devolver las ayudas. en la mayoría de ellos se observa la ilusión con la que los diversos ahorradores abrieron su cuenta vivienda para comprarse casa a corto plazo, pero cómo las circunstancias actuales les siembran incertidumbre y dudas sin embargo, echarse atrás no sale gratis. una persona que acumule cuatro años de ahorro con el máximo de aportaciones posibles (9.015 euros) habrá recibido en total alrededor de 5.400 euros. si se decanta por no comprar casa este año deberá devolver ese dinero más los intereses el próximo año, con lo que podría tener que devolver a hacienda hasta un máximo de unos 6.000 euros. la factura generalmente será menor, porque no todo el mundo habrá realizado aportaciones por el tope, ni acumulará hasta seis años de intereses. para poder evitar de golpe dicho pago se puede solicitar el aplazamiento del pago de la deuda (es decir pagar por mensualidades) además de esta penalización inmediata, si el comprador tiene intención de comprar casa a corto plazo, deberá también asumir la pérdida de poder desgravarse por comprar su vivienda habitual. según los cálculos, en esta partida se está jugando alrededor de 28.000 euros repartidos en 21 años un negocio para las administraciones si o si en cualquier caso estamos hablando de una "gran" decisión, no sólo para la vida personal de cada uno de los titulares de cada cuenta vivienda sino también porque hay decenas de miles de personas en esta situación su decisión también "moverá" una gran cantidad de millones de euros en un sentido o en otro, con un ganador común: las administraciones. si no compran, el dinero se quedará como ahorro en manos de los particulares pero deberán devolver las ayudas y los intereses a hacienda. si compran, también deberán pagar impuestos por dicha adquisición. en cualquiera de los dos casos, la administración siempre ganará si tuvieras una cuenta vivienda, ¿qué harías? |
| los que actualmente estén pagando una vivienda deben revisar de forma minuciosa el borrador de su declaración de la renta, ya que seguramente no esté completo y le pueda costar bastante dinero si lo confirma a las primeras de cambio. aunque hacienda conoce las aportaciones para el pago de vivienda (como la hipoteca) no incluye dichas cantidades en los borradores porque no siempre dan derecho a deducción. por ello, hay que revisarlo y si se considera que se tiene derecho a ella, hay que modificar el borrador para que se incluya dicha desgravación que puede llegar a provocar ingresos de 1.350 euros por persona. |
| a partir del 14/04/2010 y hasta el 31 de diciembre de 2012 los contribuyentes con rentas inferiores a los 53.007,20 euros anuales podrán deducirse en el irpf hasta el 10% de las cantidades satisfechas por la rehabilitación de vivienda habitual, con un máximo de 12.000 euros. la deducción estará sujeta a obras para mejorar la eficiencia energética. |
| la ministra corredor ha vuelto a repetir que el momento es bueno para comprar vivienda para aquellas familias que encuentren una casa que se adecúe a sus necesidades, en cuanto a oferta, tipos de interés, fiscalidad y ayudas. eso sí, advierte de que esto no es aplicable a cualquier vivienda ni para todo el mundo. |
| si el banco te embarga la casa por impago de la hipoteca, la vende y no obtiene el dinero suficiente para cubrir la deuda, te quedas sin casa y con una deuda pendiente con la entidad. en ese momento te empezarían a embargar parte del salario para cubrir esa deuda, pero el gobierno ha aceptado reformar la ley de enjuiciamiento civil para que no se deje a nadie sin un mínimo disponible de 696,6 euros (un 10% por encima del salario mínimo interprofesional). si tienes personas de la familia a tu cargo, el dinero intocable será aún mayor. |
| el conocido como ‘decreto zurbano’ permite realizar obras en casa y desgravarse por las mismas. sin embargo, no todas las mejoras de la vivienda tendrán derecho a deducción. por ejemplo, sí lo tendrá cambiar la bañera, pero no pintar la casa. te contamos qué puedes y qué no puedes desgravarte. ¿Qué obras puedo desgravarme? Todas las que favorezcan el ahorro de agua, luz o gas, así como la accesibilidad al edificio o vivienda. Algunos ejemplos: cambiar una bañera por una ducha; instalar una cisterna de doble carga; aislar ventanas, paredes o cubiertas y cambiar las cañerías; instalar rampas y ascensores o adaptarlos a necesidades de personas mayores o con discapacidad y obras que permitan el acceso a Internet o a la TDT ¿Cuáles no? si no son trabajos asociados a otros que sí ahorran energética, no darán derecho a esta deducción: cambiar los muebles de la cocina; hacer o vestir armarios; cambiar azulejos; instalar aire acondicionado; poner puertas interiores nuevas o pintar. Tampoco se podrán beneficiar de esta deducción fiscal las obras que se realicen en plazas de garaje, jardines, piscinas o instalaciones deportivas |
| llegamos a junio, con lo que estamos a un mes vista para la subida del iva en toda españa. dentro de un mes, comprar una casa nueva saldrá directamente un 1% más caro, ya que dicho impuesto pasará del 7 al 8%. así, una vivienda nueva de 200.000 euros se encarecerá unos 2.000 euros adicionales la medida está aprobada desde el pasado mes de enero y afecta a viviendas de obra nueva. Es una medida que busca una mayor recaudación, pero que también se ha englobado como dentro de una serie de incentivos para adelantar la compra de vivienda, junto con la decisión de eliminar la deducción por la compra de vivienda el 1 de enero de 2011 ¿y las de segunda mano? las viviendas nuevas están afectadas por el iva, pero quien compra una casa de segunda mano no paga iva, sino el impuesto de transmisiones patrimoniales (itp). actualmente es semejante al iva, es decir, del 7%, pero no lo impone el gobierno, sino que es potestad de las comunidades autónomas a un mes vista para la entrada en vigor del nuevo impuesto, pocas han sido las comunidades autónomas que han aclarado qué pasará con dicho impuesto. las gobernadas por gobiernos socialistas parecen más proclives a subirlo e equipararlo al iva del 8%, pero las gobernadas por el partido popular (pp) no quieren seguir sus pasos de no equipararse ambos impuestos, a partir de julio de 2010, las viviendas de segunda mano contarán de cierta ventaja fiscal con respecto a las viviendas de nueva construcción a la hora de realizar una compra. |
| unos 28.000 euros de media a percibir en 21 años es el montante económico de la desgravación de una hipoteca media en españa (123.673 euros). siempre y cuando se cobre más de 24.107 euros al año, eso es lo que se aseguran quienes compren casa antes de final de año y lo que se juegan quienes esperen a hacerlo a partir de 2011. |
| el consejo de ministros aprobó una reducción media del 5% en términos anuales de los salarios de los empleados públicos, que se aplicará con criterios de progresividad para minimizar sus efectos sobre los salarios más bajos. la escala oscilará entre el 0,56% y el 7% en función del nivel de ingresos del grupo profesional |
| la rebaja de sueldo a los funcionarios también alcanza a notarios y registradores de la propiedad. el gobierno ha incluido en su plan de reducción del déficit una rebaja del 5% de los honorarios que estos profesionales cobran por las escrituras de compraventa, una rebaja que ha sido criticada por el colegio de registradores por llevarse a cabo en un momento en el que la crisis ha reducido sus ingresos a la mitad. |
| la ministra de vivienda, beatriz corredor, ha acallado, por el momento, los rumores que corren sobre que la eliminación de la desgravación por compra de vivienda se aplazará, como ya ha ocurrido con otras medidas anunciadas por el gobierno. corredor insiste en que sigue en pie esta medida que entrará en vigor a partir del próximo 1 de enero de 2011. |
| tipos de interés bajos para europa durante algún tiempo: el fondo monetario internacional (fmi) considera que el banco central europeo (bce) podría mantener los tipos de interés en niveles bajos durante un tiempo, dado que las amenazas a la estabilidad de los precios en la zona euro son remotas. recalca que se espera que la inflación subyacente permanezca baja en los próximos dos años, ya que el crecimiento de los salarios será moderado, debido al elevado desempleo y a los apretados márgenes de beneficios. |